La réglementation ne fixe pas d’âge limite pour souscrire un contrat d’assurance-vie. Chaque compagnie d’assurance fixe donc ses conditions, et il faut savoir que les assureurs n’aiment pas les souscriptions tardives après 80 ans. Ainsi, il est possible de souscrire une assurance-vie à tout moment de sa vie : mais gare aux augmentations de primes et aux restrictions qui se multiplient au fur et à mesure qu’on avance en âge.
L’assurance 50+, un produit ciblé
Il existe un produit spécialisé, créé expressément pour répondre aux besoins des personnes qui passent la barre des 50 ans : il s’agit de l’assurance vie 50 ans et plus qui peut être proposée avec examen médical ou simple questionnaire. Cette assurance peut permettre d’aider les proches à assumer :
- Les frais funéraires
- Les remboursements de comptes et prêts
- Les dépenses liées à un traitement médical
- Le solde de l’hypothèque
Mais cette prime d’assurance peut également financer les études des petits-enfants ou être laissée en héritage.
Les clients très âgés ou en mauvaise santé qui souhaitent souscrire une police d’assurance vie se tournent plutôt vers le contrat sans examen médical proposé par une douzaine de compagnies. Et la plupart du temps, deux options leur sont proposées :
- une assurance-vie à émission simplifiée dont la période de paiement projetée, les indemnisations ou la possibilité de signer un avenant comme une assurance maladie grave varient en fonction de l’âge de souscription.
- une assurance-vie à émission garantie : si ce contrat ne prévoit pas de délai de carence, il est assorti en contrepartie de fortes primes qui représentent généralement le double de celles d’un contrat à émission simplifiée.
Attention aux restrictions
De nombreux contrats d’assurance sont conclus sans examen médical, par des personnes ayant déjà essuyé un refus ou pensant être refoulées en essayant d’obtenir une assurance vie classique. Or, on constate concernant ce type de contrats :
- Que les primes sont généralement bien plus élevées que celles des polices contractées avec examen médical
- Qu’il existe bien souvent un délai de carence, c’est-à-dire une période durant laquelle les bénéficiaires ne peuvent pas bénéficier de la garantie. Ainsi, si l’assuré décède dans les deux ou trois ans qui suivent la souscription du contrat, le montant de l’assurance n’est pas versé aux bénéficiaires, l’assureur se contentant de rembourser les primes versées.
- Qu’une partie des compagnies exclut également certaines causes, comme par exemple la maladie d’Alzheimer, le cancer, les maladies terminales ou encore les AVC et les crises cardiaques.
Vous êtes pris, mais à quel prix
En toute logique, plus on est âgé au moment de la souscription du contrat, plus les primes sont élevées. Mais ce n’est pas tout : certaines compagnies acceptent les assurés de tous âges et en contrepartie ne garantissent pas le montant des primes. C’est ainsi que des assurés voient leurs primes s’envoler, et même doubler d’une année sur l’autre. Or ils ne veulent ou ne peuvent pas payer ces nouveaux montants : mais s’ils ne paient pas, cela leur revient tout simplement à avoir cotisé pendant des années pour rien.
Le Régime garanti d’assurance-vie
Pour les résidents canadiens âgés de 40 à 75 ans, il existe un Régime garanti d’assurance-vie qui est une formule intéressante caractérisée par :
- Une prime fixe à partir de 20 $/mois
- Un délai de carence de deux ans, avec un remboursement des primes si le décès de l’assuré intervient dans les deux premières années
- Des prestations qui ne baissent pas et peuvent atteindre jusqu’à 50 000 $ en prestation de base et 250 000 $ en prestation de décès accidentel
- Une acceptation garantie, quel que soit son état de santé
- Pas d’impôts sur les sommes touchées par les bénéficiaires
- Une prestation en vigueur jusqu’à 95 ans tant que la prime est payée
Même si en théorie, il n’existe pas d’âge limite pour souscrire un contrat d’assurance-vie, dans la pratique, plus on prend de l’âge et plus les choses se compliquent : les primes grimpent, et les restrictions se multiplient. Aussi est-il sage de souscrire une assurance le plus tôt possible afin de bénéficier de conditions qui restent avantageuses.