L’établissement du prix d’un produit d’assurance vie n’est pas une chose simple. Les actuaires étudient constamment l’évolution de la société afin d’accomplir deux objectifs primaires : offrir des produits avantageux et compétitifs aux consommateurs, et assurer la profitabilité et rentabilité de la compagnie.
Une compagnie d’assurance est d’abord et avant tout un organisme à but lucratif. Ils ont des objectifs d’expansion comme toutes entreprises. Afin de les atteindre, ils ont intérêt à développer des produits qui sont intéressants pour l’ensemble ou pour certains créneaux du marché. Ainsi, un produit mal tarifié peut grandement nuire à la réputation de l’entreprise, ou mettre en péril sa rentabilité. Voila pourquoi InfoPrimes peut vous aider, grâce à son calculateur de primes d’assurance vie, à obtenir la meilleure offre possible.
Que représente la prime d’assurance vie ?
La prime d’assurance vie représente la somme que vous devez verser à l’assureur en contrepartie du risque financier encouru. En effet, lorsque vous contractez une assurance vie, l’assureur s’engage à vous verser une somme advenant votre décès. Ce risque est évalué par des actuaires selon une multitude de facteurs.
Quels sont les différents facteurs qui peuvent influencer le prix d’une assurance vie?
Puisqu’il s’agit ici d’une assurance vie payable au décès, le principal facteur à prendre en considération est le taux de mortalité. Les actuaires analysent des données statistiques pour étudier le taux de décès de différents groupes de personnes qui ont des profils semblables. Suite à leurs analyses, ils établissent des tables de mortalité qui permettent aux compagnies d’assurance de mieux évaluer le moment le plus probable et le nombre de décès du groupe de référence.
Entre autre, le taux de mortalité regroupe les critères suivants :
L’âge et le sexe – L’espérance de vie des femmes est supérieure à celle des hommes. Dans la plupart des cas, le prix d’assurance vie pour deux personnes de même âge, mais de sexes opposées est plus bas pour la femme.
L’état de santé – Lors du processus de sélection, les compagnies d’assurance posent une série de questions, et peuvent parfois demander à leurs clients de passer des examens médicaux. Si des risques supplémentaires, ou des conditions de santé dites «pré-existantes» sont décelés, l’assureur peut revoir le prix de son assurance-vie à la hausse (toujours selon les tables de mortalité), ou simplement refuser d’assurer ce client.
Les habitudes de vie – Entre autres, la consommation de tabac, d’alcool ou de drogues, la pratique de sports ou d’autres activités physiques ont une influence sur le prix de l’assurance vie.
La durée de la protection
Il y a différents types de produits d’assurance vie offerts. Par exemple, les protections temporaires offrent une prestation si le décès survient durant la période assurée. De cette façon, plus la période assurée est longue, plus le prix de l’assurance vie est élevé. Les protections d’assurance vie permanentes sont plus chères que les protections temporaires.
Le montant du capital assuré
Le compagnies d’assurance ont intérêt à vendre des plus grandes primes à leurs clients. Une façon de les inciter à se procurer une plus grande protection (aussi appelé le «capital assuré» ) est de donner des rabais sur le volume.
De cette façon, un même client qui se procure une assurance vie pour 100 000 $, paiera plus d’argent pour chaque dollar assuré que s’il achetait une protection de 500 000 $.
Autres facteurs indirects
Les compagnies d’assurance doivent verser des sommes d’argent considérables à la réclamation du contrat d’assurance. Afin d’assurer qu’ils auront les liquidités nécessaires pour rencontrer ces obligations financières, les compagnies d’assurance placent des sommes importantes d’argent.
Ceci implique qu’ils doivent faire des prévisions du taux d’intérêt anticipé, et prévoir des réserves actuarielles advenant le cas où les revenus d’intérêt seraient plus bas qu’ils l’avaient prévus. Ils doivent prévoir dans le calcul de la prime d’assurance une marge de profit acceptable.
Généralement un taux d’intérêt plus élevé permet des revenus de placement plus élevés aux assureurs, ce qui leur permet de diminuer les primes demandés aux clients. Par contre, depuis deux ou trois ans, les taux d’intérêt sont faibles, et plusieurs compagnies d’assurance ont du revoir les prix des assurances à la hausse.
À ceci doivent s’ajouter les frais administratifs déterminés par les différentes compagnies.
Comment obtenir le meilleur prix pour une assurance vie ?
Chacune des compagnies d’assurance a des normes de tarification particulières. Certaines visent une clientèle en particulier et créent des produits plus compétitifs pour cette dernière. Les nombreuses particularités du marché de l’assurance rendent la tâche ardue aux consommateurs quand vient le temps de choisir un produit plutôt qu’un autre.
La meilleure façon d’obtenir un prix compétitif pour le produit d’assurance souhaité est sans doute d’utiliser notre calculateur d’assurance vie. Vous pourrez obtenir une soumission en ligne gratuite de plus de 80 assureurs. En tant que courtier d’assurance, InfoPrimes est capable d’évaluer les prix et de connaître les particularités des différents contrats qui vous sont offerts.
Vous obtiendrez alors deux choses très importantes : un produit adapté à VOS besoins et au meilleur prix possible !