Environ 90 % des Québécois ont contracté une assurance hypothécaire avec un taux hypothécaire beaucoup trop élevé. Pourquoi ? Tout simplement parce que de nombreux emprunteurs ne savent pas qu’ils ont tout à fait le droit de contracter leur assurance hypothécaire ailleurs qu’auprès de leurs organismes prêteurs, ou qu’ils signent trop précipitamment l’offre trop chère que ces derniers leur proposent.
Prenez le temps de magasiner
La première erreur à éviter lorsqu’on achète un bien est d’accepter l’offre d’assurance hypothécaire proposée par le banquier sans la mettre en concurrence. En effet, les institutions financières s’arrangent pour présenter les propositions d’assurance hypothécaire en même temps que l’accord de prêt immobilier. Si bien que la plupart du temps, les emprunteurs pensent qu’ils doivent contracter l’assurance hypothécaire auprès du même organisme que là où ils ont leur prêt. C’est totalement faux ! Aussi faut-il toujours prendre le temps de magasiner, car rien n’oblige un acquéreur à contracter à la fois le prêt hypothécaire et l’assurance auprès du prêteur. Combiner prêt et assurance hypothécaire peut en outre coincer l’emprunteur qui souhaite changer de banque au moment du renouvellement de son hypothèque ou acheter un autre bien, les contrats d’assurance hypothécaires des banques n’étant pas transférables. Par exemple, un propriétaire ayant les deux contrats dans le même établissement, et dont l’état de santé s’est dégradé, ne pourra pas déposer une nouvelle demande d’assurance et donc sera dans l’impossibilité de changer de banque pour bénéficier d’un meilleur taux offert ailleurs au moment du renouvellement de son hypothèque. Sans compter que la plupart des polices d’assurance offertes par les banques ne déterminent l’admissibilité à une prestation qu’au moment de la réclamation.
N’attendez pas le renouvellement de l’hypothèque
Comme la loi autorise l’emprunteur à changer d’assurance à tout moment, pourquoi attendre le renouvellement de l’hypothèque pour mettre son contrat d’assurance en concurrence et changer si les taux sont plus attractifs ailleurs que chez son assureur ? Il suffit de se renseigner sur les taux pratiqués dans les autres établissements et de revenir vers son banquier pour lui demander de revoir son taux à la baisse. Car bien souvent, un simple appel téléphonique auprès de sa banque permet de faire baisser le taux et de gagner plusieurs milliers de dollars.
Toutefois, si le banquier refuse de s’aligner sur les autres offres, il n’y a pas à hésiter. Comme la loi interdit d’appliquer des pénalités en cas de changement d’assurance hypothécaire, autant changer d’assureur aussi rapidement que possible. Quand on sait que les économies générées sur une hypothèque moyenne peuvent atteindre jusqu’à 25 000 dollars, il n’est pas nécessaire de réfléchir à deux fois.
Optimisez la mise de fonds et la cote de crédit
Le montant de la mise de fonds a une incidence importante sur le taux proposé par l’assureur. Aussi, augmenter la mise de fonds et notamment apporter au minimum 20 % du prix du bien permet-il de faire baisser le taux de l’assurance hypothécaire. Ce scénario est notamment favorable si les prix de l’immobilier sont hauts, et que l’on attend une baisse des prix, ou encore que l’on a la chance de payer un loyer raisonnable.
Quant à la cote de crédit, si elle permet généralement entre 660 et 700 d’obtenir un prêt immobilier, à condition également de rester dans des ratios d’endettement acceptables, elle doit atteindre 760 et plus pour contribuer à faire baisser le taux de l’assurance hypothécaire, car ce sont les personnes qui font état d’un excellent pointage de crédit qui décrochent les meilleurs taux d’intérêt et les meilleurs termes.
Même sans avoir une mise de fonds importante ni une cote de crédit très élevée, il est possible de bénéficier d’un bon taux d’assurance hypothécaire. Il suffit de ne pas accepter telle quelle la proposition de la banque, de magasiner et de ne pas hésiter à changer d’assureur si nécessaire, puisque la loi autorise l’emprunteur à changer d’assurance à tout moment.