Comme son nom l’indique, l’assurance vie temporaire offre une protection sur une durée limitée qui est généralement comprise entre 5 et 20 ans et est assortie de primes qui augmentent avec l’âge. Adaptée pour rembourser un prêt hypothécaire ou aider les enfants en cas de décès des parents, il s’agit d’une protection peu coûteuse lorsqu’on est jeune, mais qui devient plus onéreuse lorsque l’on vieillit. Une fois la décision de souscrire ce type d’assurance vie prise, il reste encore à déterminer la durée du contrat. Vaut-il mieux opter pour une assurance vie temporaire de 10 ans ou 20 ans ?
Dans quel but est souscrit le contrat d’assurance vie temporaire ?
Comme toute protection, l’assurance vie temporaire doit être adaptée aux besoins du foyer. Aussi doit-on se demander ce à quoi va servir le contrat en cas de décès, par exemple :
- assurer que le prêt hypothécaire d’un bien immobilier est remboursé afin que la famille puisse demeurer dans la maison
- léguer un fonds d’études aux enfants
- payer les cartes de crédit, les prêts autos, les prêts étudiants, les marges de crédit et autres prêts personnels
- remplacer son revenu afin la famille puisse régler les dépenses habituelles et notamment le loyer du logement
- payer une pension alimentaire à un conjoint ou un enfant
- couvrir les droits successoraux et tous les frais générés par le décès et les obsèques
- assurer la continuité d’une entreprise en cas de décès
- financer une convention de rachat dans le cadre d’intérêts commerciaux
Choisir une assurance vie temporaire sur 10 ans
L’assurance vie temporaire sur 10 ans est particulièrement adaptée aux personnes qui ont besoin d’une protection sur le court terme. Ce sont notamment :
- des couples dans la quarantaine avec peu de dettes et dont le prêt hypothécaire est quasiment remboursé
- des personnes ayant des dettes à court terme et qui veulent les solder avec la prime et ainsi protéger leurs héritiers en cas de décès
- des foyers dont les enfants sont grands et qui ne dépendront bientôt plus de leurs parents financièrement
- des propriétaires d’une entreprise qui ont besoin d’une protection et veulent assurer la continuité de l’activité en cas de décès sans ajouter un fardeau supplémentaire sur les épaules de leurs héritiers
- des personnes qui souhaitent souscrire une assurance vie, mais ne peuvent payer qu’une faible prime.
Pour les personnes qui sont assurées de renouveler leur contrat au bout des 10 ans, il est plus intéressant de contracter d’emblée une assurance vie sur une durée de 20 ans, car même si les primes sont plus importantes, elles restent bien moins élevées que dans le cas d’un renouvellement.
Opter pour une protection sur 20 ans
Le contrat d’assurance vie sur 20 ans offre une protection idéale pour les personnes ayant des engagements sur un plus long terme ou de jeunes enfants, par exemple :
- les familles propriétaires d’une maison, avec des enfants en bas âge
- les célibataires ou jeunes mariés qui viennent juste d’acheter un logement
- et plus généralement les personnes ayant un important montant d’hypothèque restant à payer, ou des enfants qui seront encore en étude dans plus de dix ans.
Que l’on choisisse de s’assurer pour 10 ou 20 ans, il peut être intéressant de souscrire une assurance vie temporaire dans la mesure où on peut s’assurer à bas prix puis réévaluer ses besoins au terme du contrat. Car même si les primes augmentent avec l’âge, les besoins diminuent, l’hypothèque étant payée et les enfants grandissant, tandis que d’un autre côté le salaire et les montants investis dans les REER augmentent.