Les assurances vie et maladie sans examen médical sont-elles moins chères?
Bien de gens pensent que parce qu’il n’y aucun représentant à la maison, l’assurance vie ou maladies graves sans examen médical est plus économique. Détrompez-vous !
Bien que généralement plus simple, vous devez être conscient qu’à partir d’un certain âge, les capitaux d’assurance deviennent plus élevés, et il y a donc un prix plus élevé à payer pour une assurance vie sans examen médicale.
Pourquoi ? La réponse est simple: le risque est plus grand pour l’assureur.
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À qui s’adresse l’assurance vie sans examen médical ?
L’assurance vie sans examen médical s’adresse principalement aux personnes qui ont de la difficulté à se procurer de l’assurance vie, bien souvent pour des questions de santé.
Il est important de savoir que dans les produits réguliers, pour des gens plus jeunes et des capitaux assurés modérés, certains assureurs ne vous demanderont pas de passer des examens médicaux, mais plutôt de répondre à un questionnaire de santé qui sera validé au Bureau de l’information médicale, ou par votre médecin traitant.
Les assureurs demandent-il toujours des examens médicaux ?
Non, depuis quelques années, les normes de sélection de risques ont bien changé, et généralement se sont assouplis. Compte tenu du coût des examens médicaux, les assureurs se sont tournés vers de nouvelles façons de vérifier l’assurabilité de leurs clients . Ils peuvent demander des rapports sur votre état de santé au Bureau de l’information Médicale, à la clinique d’urgence de votre quartier, à un hôpital ou à tout médecin que vous avez désigné dans la proposition d’assurance.
Si un examen médical est demandé, comment cela fonctionne-t-il ?
Tout d’abord, rassurez-vous. Le fait que votre assureur vous demande des examens médicaux n’est pas une mauvaise nouvelle en soi. Dites-vous qu’il ne dépenserait pas de l’argent s’il pensait qu’il allait devoir refuser votre demande.
Tous les examens demandés par les assureurs sont sans frais et la plupart du temps vous n’avez pas à vous déplacer. Tout est réalisé par des professionnels de la santé, soit des infirmiers(ères) ou des médecins accrédités. Que ce soit pour un questionnaire supplémentaire, une analyse de sang, un test d’urine ou un électro-cardiogramme, tout peut se faire à votre bureau ou à la maison.
Il est possible de faire parvenir tous les résultats au médecin de votre choix, il faut simplement en faire mention. Ceci est particulièrement intéressant, car par prévention, nous devrions tous passer des examens médicaux de façon régulière.[divider] [/divider]
Demandez une opinion sur votre assurabilité avant de passer des examens médicaux
Vous avez eu, ou vous avez des problèmes de santé et vous vous demandez si vous êtes admissible à une police d’assurance vie? Vous avez été refusé ou surprimé dans le passé ? Vous pouvez demander à un de nos conseillers de vous aider à obtenir ce qu’on appelle « une opinion sur l’assurabilité ».
Nos conseillers en sécurité financière connaissent les règles et les critères de sélection de plusieurs compagnies. Nous pouvons les contacter directement et leur expliquer votre situation particulière afin d’évaluer la possibilité d’assurance. Nous pouvons vous aider à obtenir une réponse avant d’entamer quelque processus que ce soit.
Y-a-t-il des avantages de passer des examens médicaux lors de la souscription d’une assurance vie ?
Le principal avantage est celui d’avoir accès à des prix plus économiques. Tout est évalué en fonction du risque. Les actuaires travaillent afin de tarifier les risques en fonction de l’état de santé et les bonnes habitudes de vie de leurs clients. Par exemple, il y a plus de 40 ans, les compagnies d’assurance ont commencé à octroyer des rabais pour les non fumeurs. Ils avaient découvert que le tabac nuisait à la santé et à l’espérance de vie.
Aujourd’hui, nous parlons de «taux préférentiels» et même de «super préférentiels». Pour que vous obteniez ces taux, il faut, entre autres, avoir de bons antécédents familiaux, de bonnes habitudes de vie et un bon état de santé qui est souvent déterminé par des examens médicaux.
Les économies reliés à ces taux privilégiés ne sont pas négligeables. Ils peuvent représenter de 10 à 20% d’épargne.
L’assurance vie à adhésion garantie, est-ce une bonne idée ?
Depuis quelque temps, nous avons observé l’arrivée de certains produits d’assurance vie qu’on appelle « à adhésion garantie». On retrouve, par exemple, les assurances 50 ans et plus offertes par la Banque Nationale, par Desjardins, ou la Financière ManuVie.
Certaines personnes décident de souscrire à ce type de polices, sans nécessairement être pleinement conscients de deux facteurs importants:
- Selon les différents contrats, et leurs conditions de santé, il peut y avoir un délai d’attente entre le moment de l’émission de la police et la date d’entrée en vigueur de l’assurance. Ce délai est généralement de 24 mois.
- Selon leur état de santé, ils auraient pu réaliser des économies importantes avec un contrat avec examen médical.
Même si votre état de santé ne vous permet pas d’obtenir un contrat régulier, il existe d’autres compagnies d’assurance qui offrent des produits à acceptation garantie qui sont moins restrictives quant à la garantie de base et au délai d’attente de 24 mois.
Le terme «sans examen médical» ne veut pas dire «sans questions médicales»
Prenons l’exemple du produit Desjardins 50+. Voici quelques questions auxquelles vous devrez répondre en soumettant votre demande:
- Vous est-il déjà arrivé qu’une demande d’assurance de personnes (vie, invalidité ou maladie) que vous aviez soumise à un assureur, y compris Desjardins Sécurité financière, compagnie d’assurance vie, vous soit refusée, modifiée ou acceptée avec surprime ?
- Une des situations suivantes s’applique-t-elle actuellement à vous ? Vous êtes confiné au lit ou à un fauteuil roulant ; vous êtes hospitalisé ; vous séjournez dans un établissement de convalescence ou de soins prolongés ; vous avez besoin d’aide, et ce de façon permanente, pour accomplir une des activités suivantes de la vie quotidienne : vous nourrir, vous vêtir, vous déplacer, vous laver ou aller aux toilettes ?
- Une des situations suivantes s’applique-t-elle à vous :
- Au cours des deux dernières années, vous avez reçu des traitements ou consulté un professionnel de la santé relativement aux conditions suivantes : crise cardiaque, angine de poitrine, accident vasculaire cérébral (apoplexie), ischémie cérébrale transitoire, coma diabétique, tumeur maligne ou cancer (excluant les examens de suivi).
- Vous êtes présentement en attente de traitements ou d’un résultat d’examen (excluant les examens de suivi) relativement à une des conditions énumérées précédemment.
- Vous passez des examens de suivi annuels (ou on vous a recommandé de le faire) pour une tumeur maligne ou un cancer traité il y a moins de cinq ans.
- Êtes-vous atteint de la maladie d’Alzheimer, d’insuffisance rénale, d’emphysème pulmonaire, d’une cirrhose du foie ou d’une infection au VIH (virus du SIDA) ou avez-vous été traité pour l’une ou l’autre de ces maladies?
Si vous avez répondu OUI à l’une de ces questions, vous n’êtes pas admissible à l’assurance.
En conclusion
Si votre état de santé vous le permet, il est toujours mieux d’obtenir un produit d’assurance vie avec examen médical.
Si votre état de santé ne vous le permet pas, prennez le temps de parler à un de nos conseillers. Ils pourrons vous aider à savoir quel est le produit d’assurance vie le plus avantageux dans le marché selon vos besoins particuliers.