Les protections d’assurance vie peuvent être classées selon le nombre de personnes protégées dans un contrat. Il existe des polices d’assurance vie de type individuel (pour un seul assuré), ou multi-vies (plusieurs individus au sein d’un même contrat).
Les polices multi-vies permettent aux assurés de choisir le moment où les prestations d’assurance vie seront versées. S’il s’agit d’une police d’assurance premier décès, les bénéficiaires recevront les indemnités au premier décès parmi les assurés. Dans ce cas, la protection cesse à la suite du décès d’un des assurés. Il n’y aura donc pas d’indemnisations de versées au décès du deuxième assuré.
À qui s’adresse l’assurance vie premier décès ?
Une assurance vie payable au premier décès peut être avantageuse pour de jeunes familles dans laquelle les deux conjoints participent au revenu familial et dont le revenu est restreint. Avec une police d’assurance conjointe payable au premier décès, le conjoint survivant bénéficie d’une indemnisation qui peut servir à remplacer le revenu de l’assuré décédé ce qui assure une continuité du rythme de vie familiale.
Cette option peut être envisagée dans le cas de créances conjointes comme un prêt hypothécaire, un prêt auto ou une marge de crédit. De cette façon, avenant le décès d’un premier conjoint, la famille n’a plus à s’occuper des paiements mensuels assurés.
À qui s’adresse l’assurance vie dernier décès ?
L’autre option est manifestement l’assurance vie payable au dernier décès. Les bénéficiaires du contrat reçoivent les prestations suite au décès du dernier des assurés du contrat. Elle peut être considérée dans le cas d’un couple souhaitant laisser un montant à ses descendants à la suite de leur départ.
Certains contrats payables au dernier décès vous offrent la possibilité d’être libérés de tout paiement au premier décès. De cette façon, même si les paiements d’indemnité ne sont effectués qu’au dernier décès, l’assuré survivant est libéré de cette charge financière.
Y a-t-il des désavantages liés aux assurances vie payables au premier décès ?
Un des facteurs importants à savoir est que la prestation n’est payable qu’une seule fois selon votre choix: soit au premier décès, ou au dernier décès. En effet, si vous choisissez d’obtenir une assurance vie conjointe pour 100 000 $, votre indemnité sera de 100 000 $ payable une seule fois, et ce, peu importe le nombre d’assurés. Si vous recherchez plutôt à assurer chaque individu pour une somme particulière, il est conseillé d’opter pour un contrat individuel. De cette façon, au décès de chaque individu, vous obtiendrez la somme assurée, par exemple, 100 000 $.
Vous devez également prendre en compte les possibles complications en cas de divorce. Vous devez savoir que le contrat est bâti en fonction des deux assurés, et qu’il est difficile d’effectuer un changement d’assuré.
De plus, si votre protection est de type permanent, à qui appartiendront les sommes investies, et les valeurs de rachat ? Ce sont des questions auxquelles devrez répondre dans ce cas.
Il peut donc être avantageux de plutôt opter pour deux contrats individuels. De cette façon, il est sensiblement plus facile de choisir un autre bénéficiaire suite à un divorce. Vous n’aurez donc pas à souscrire à nouveau à un produit d’assurance vie à ce moment. Il faut dire que vous devrez probablement payer plus cher en primes d’assurance, car vous serez plus âgé, que votre état de santé sera peut-être différent et que vous ne serez peut-être plus assurable.
Voilà pourquoi il est important de consulter un professionnel en assurance vie. Nos représentants vous aideront à planifier votre sécurité financière et à trouver les produits qui s’adaptent le mieux à VOS besoins!