Qu’est-ce l’assurance invalidité hypothécaire ?
L’assurance invalidité hypothécaire est un contrat d’assurance dans lequel l’assureur s’engage à effectuer les paiements de votre prêt hypothécaire, dans le cas où vous deviendriez atteint d’une invalidité qui vous empêche de réaliser un travail rémunérateur.
Cette protection facultative est fort intéressante lorsque nous considérons que, de toutes les saisies hypothécaires au Canada, près de la moitié sont reliés à un accident ou à une maladie qui empêche les ménages d’obtenir un revenu.
Quelles compagnies d’assurance offrent de l’assurance invalidité hypothécaire ?
Puisque ce type d’assurance est souvent utilisé pour rembourser des créances hypothécaires, beaucoup d’institutions financières telles les banques à charte et les caisses, proposent ce type de contrats à leurs clients directement à la signature du prêt hypothécaire. Bien souvent, il vous sera offert par un conseiller en financement hypothécaire, qui n’est pas un conseiller en sécurité financière dûment autorisé pour vous conseiller et vous guider vers le choix d’un produit avantageux.
Dans bien des cas, les gens ne savent pas que cette protection est facultative. En outre, la plupart des gens ignorent qu’ils peuvent magasiner pour ce type d’assurance, et qu’ils ne sont pas obligés d’obtenir cette protection auprès de leur institution financière.
Les contrats d’assurance invalidité hypothécaire distribués par les institutions financières manquent définitivement de souplesse. En effet, ce type de contrats est de nature collective, il s’agit d’un seul contrat qui protège tous les clients de l’institution financière qui y adhèrent. Ceci implique non seulement que vous ne pourrez pas adapter ce contrat à vos besoins personnels, mais qu’il y a un seul prix pour tous les assurés, peu importe votre profession, votre état de santé, ou autres conditions.
Comment obtenir une meilleure protection ?
Il y a cependant d’autres options sur la marché. Les contrats d’assurance invalidité hypothécaire de type individuel offrent des avantages remarquables. Voici quelques-uns des plus importants avantages de l’offre d’InfoPrimes.
- Le contrat est bâti en fonction des vos besoin familiaux.
- Vous pouvez magasiner parmi plusieurs assureurs spécialisés dans ce type de contrat
- Vous profitez de l’expertise d’un conseilleur en sécurité financière dûment autorisé par L’Autorité des Marchés Financiers.
- Un contrat individuel est bien souvent plus économique qu’un contrat collectif.
- Vous économisez d’avantage selon votre profession et votre état de santé.
- Nos contrats d’assurance invalidité hypothécaire vous protègent peu importe votre créancier. Vous pourrez changer de prêteur sans devoir renouveler votre assurance hypothécaire
Combien coûte une assurance invalidité hypothécaire ?
Les primes d’assurance invalidité varient d’une institution financière à l’autre, et d’un assureur à l’autre. Afin de simplifier votre magasinage, InfoPrimes a créé un calculateur d’assurance hypothécaire vous permettant de comparer les primes d’assurance des différentes institutions financières (contrats de type collectif) aux différents assureurs (contrats de type individuel).
Comment est calculé la prime d’assurance invalidité hypothécaire ?
La prime (le prix) de l’assurance invalidité hypothécaire est calculé en fonction de votre paiement mensuel. Puisque cette assurance vous sera payé mois par mois en cas de besoin, l’assureur évalue le risque que vous deveniez invalide selon votre âge, votre profession, votre statut de fumeur, et certains autres facteurs. Plus le risque est élevé, plus votre prime sera importante.
La meilleur façon d’économiser de l’argent est sans doute de comparer ce qui est offert sur le marché. Vous pouvez utiliser notre calculateur d’assurance invalidité hypothécaire afin d’obtenir une soumission en ligne. Non seulement vous économiserez de l’argent, mais vous obtiendrez un contrat d’assurance qui vous protège selon vos besoins réels.
Quels sont les facteurs à vérifier dans mon contrat d’assurance invalidité hypothécaire ?
Lorsque vous obtenez un contrat d’assurance invalidité hypothécaire, il est très important de bien comprendre comment il vous protège, et quelles sont les conditions reliés à une invalidité. Voici les principales clauses auxquelles vous devrez porter une attention particulière :
La définition d’invalidité
Une des plus importantes clauses est sans doute la définition d’invalidité. Ceci déterminera quelles sont les conditions que vous devrez remplir pour obtenir un paiement. Certains assureurs sont plus flexibles que d’autres quant à cette définition, et il est important de connaître les exclusions de chacun d’entre eux.
Le délai de carence
Le délai de carence peut être aussi appelé «délai d’attente». C’est la période pendant laquelle vous devez être invalide avant de recevoir un paiement. Par exemple, dans la plupart des institutions financières, ce délai est de 90 jours.
Les contrats proposés par nos conseillers vous permettent d’adapter facilement cette clause et de la réduire en fonction de vos besoins, soit à 60 jours ou à 30 jours. Certains assureurs vous offrent même un délai de carence de 0 jour en cas d’hospitalisation, d’accident ou de chirurgie d’un jour.
L’occupation habituelle
Il s’agit d’une clause particulièrement importante. Afin de mieux illustrer son importance, prenons l’exemple de la Caisse Populaire Desjardins: Chez Desjardins, la clause d’occupation habituelle ne dure que 12 mois. En termes clairs, si vous n’êtes pas en mesure de reprendre votre travail habituel au bout de 12 mois d’invalidité, l’assureur vérifiera si vous êtes capables d’effectuer tout autre travail rémunérateur.
Par exemple, si vous êtes médecin et qu’au bout de 12 mois, on détermine que vous pourriez occuper un travail de téléphoniste, on vous déclarera apte au travail et donc inadmissible à toute prestation d’assurance. Un point c’est tout. Il faut donc que l’invalidité soit très prononcée pour bénéficier de l’assurance Desjardins pour une période de plus de 12 mois.
Contrairement à cela, les contrats d’assurance invalidité hypothécaire proposés par InfoPrimes vous permettent de modifier la durée de l’occupation habituelle. De plus, nous vous guiderons vers des compagnies qui valoriseront vos études et votre expérience au terme de la clause d’occupation habituelle.
La durée des prestations
Chez InfoPrimes, vous pourrez choisir la durée de vos prestations. La durée peut être fixée à 2 ans, 5 ans, et voire même jusqu’à l’âge de 65 ans.
Chez la plupart des institutions financières, cette clause est fixe et de 24 mois.
Le remboursement de primes
Certains assureurs proposés par InfoPrimes vous proposent un option fort intéressante, celle de vous rembourser vos primes payées à la fin de votre contrat d’assurance. Contactez-nous pour obtenir plus de renseignements sur le sujet.
Puis-je changer d’assurance invalidité hypothécaire ?
Oui ! Si vous êtes assuré auprès de votre institution financière, sachez qu’il n’y a aucune pénalité ou frais d’annulation pour mettre fin à votre contrat
Une assurance hypothécaire individuelle, comme tous les contrats offertes par InfoPrimes, offrent des nombreux avantages si on les compare aux produits collectifs offerts par la plupart des institutions financières. Non seulement vous serez mieux protégés, le prix de l’assurance est aussi souvent moins cher.
MISE EN GARDE : Il est important de ne pas annuler vos assurances actuelles jusqu’à ce que vos nouvelles polices soit acceptées, émises et en vigueur.