Comme elles garantissent toutes deux des risques liés à l’impossibilité de travailler pour raisons d’accident ou de santé, on a souvent tendance à confondre l’assurance incapacité de travail et l’assurance invalidité. Pourtant, ce sont bien deux types de contrats couvrant des situations distinctes. Quelle est la différence entre assurance incapacité de travail et assurance invalidité ?
Les notions d’incapacité de travail et d’invalidité
L’incapacité désigne une inaptitude temporaire, partielle ou totale à exercer une activité de travail. L’invalidité, quant à elle, décrit une réduction permanente, partielle ou totale également, de certaines aptitudes: elle peut être fonctionnelle ou se traduire par une impossibilité d’exercer une activité professionnelle. La personne invalide n’est plus en mesure d’exercer sa profession habituelle, ou une activité socialement équivalente, voire ne peut plus travailler du tout.
L’assurance incapacité de travail
L’assurance incapacité de travail permet à l’assuré, temporairement incapable d’exercer une activité professionnelle, de recevoir une indemnité pour compenser sa perte de revenu.
La définition d’incapacité varie en fonction des contrats et si certaines polices considèrent l’incapacité comme l’impossibilité pour l’assuré d’exercer sa profession habituelle, la plupart des assureurs revoient cette définition passé deux ans. Au-delà, ils maintiennent l’indemnité seulement dans le cas où l’assuré n’est pas capable d’accomplir un travail pour lequel il est raisonnablement apte, compte tenu de sa formation et de son expérience.
Concernant le délai de carence, c’est-à-dire la période de franchise entre le moment où se déclare l’incapacité et celui où l’assuré commence à toucher les prestations, il oscille entre 30 et 120 jours. Plus ce délai est important, plus les primes baissent, l’assureur n’ayant pas à régler pour les incapacités de courte durée.
Par ailleurs, il existe des cas d’exclusions, les maux de dos, la dépression et le surmenage professionnel étant les plus répandus.
L’assurance invalidité
L’assurance invalidité assure un revenu à l’assuré au cas où il deviendrait invalide et incapable de subvenir à ses besoins. Certaines polices fonctionnent même si l’assuré est toujours en mesure de travailler mais pas autant que par le passé.
Cette assurance permet de couvrir en moyenne trois quarts du revenu habituel et peut être non imposable en fonction du régime. L’assuré peut d’ailleurs toucher des prestations d’invalidité de plusieurs sources, mais sans jamais dépasser le montant du revenu habituel.
En ce qui concerne la durée des prestations, elle dépend du régime :
- certaines polices prévoient une durée précise, située entre deux et cinq ans
- d’autres poursuivent le versement des prestations jusqu’à ce que l’assuré ait atteint l’âge de 65 ans
- il existe même des polices qui versent des prestations la vie durant
L’assurance invalidité hypothécaire est un contrat spécifique qui permet à l’assuré d’avoir son prêt hypothécaire payé par l’assureur au cas où l’assuré devenu invalide serait dans l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle.
Les assurances incapacité de travail et invalidité servent toutes deux à compenser la perte de salaire due à l’impossibilité de travail. Mais elles ne couvrent pas les dépenses médicales supplémentaires engendrées, par exemple, par une maladie grave. Avec l’assurance maladie grave, en revanche, l’assuré touche une indemnité dans les 30 jours suivant le diagnostic d’une maladie couverte et peut faire face à ces nouvelles dépenses, indépendamment du fait qu’il soit éventuellement reconnu comme invalide.