L’achat d’une maison fait partie des transactions financières les plus importantes dans une vie. Et comme pour toute décision, il importe d’en analyser toutes les facettes. Parmi celles-ci, il y a l’assurance-prêt.
Lorsqu’on parle d’assurance-prêt, il faut garder en tête certains éléments-clés : la protection offerte, le prix et la flexibilité.
Tout d’abord, il faut comprendre à quoi sert l’assurance hypothécaire. Son rôle premier est de vous protéger financièrement en cas de maladie grave, d’invalidité ou pire, de décès. Comment? En vous indemnisant de façon à couvrir vos versements hypothécaires.
Peut-être faites-vous partie de ceux qui croient à tort que l’assurance hypothécaire doit être souscrite auprès de l’institution financière prêteuse? Sachez que les produits offerts par les banques et les caisses ne sont pas adaptés à vos besoins et ne vous avantagent pas plus économiquement parlant.
Mais, revenons plutôt aux quatre raisons de souscrire à une assurance hypothécaire. Premièrement, elle protège votre famille en cas de décès. Personne n’est à l’abri des coups durs. En pareil cas, une bonne assurance paiera intégralement l’hypothèque et vos proches seront donc libérés des versements.
Votre famille pourra continuer d’habiter la résidence familiale sans avoir à prendre la décision déchirante de vendre la maison ou de s’exposer à une saisie.
Deuxièmement, une bonne assurance protège votre niveau de vie en cas de maladie grave ou d’invalidité. Par exemple, vous vous fracturez une cheville en réalisant des travaux sur votre maison. Pendant votre période de convalescence, une bonne assurance prendra en charge vos versements hypothécaires.
Il faut dire qu’une assurance hypothécaire fait partie intégrante d’une planification financière saine. Peut-être n’est-ce pas la raison la plus éclatante, mais n’en demeure pas moins qu’elle est d’une importante capitale. Ici, le type de police importe grandement.
Les polices d’assurances hypothécaires distribuées par les institutions financières posent un certain nombre de problèmes. En plus de leur prix élevé, ces polices sont peu flexibles compte tenu de leur nature collective. Pour Pierre Plamondon, spécialiste en assurance hypothécaire, «c’est une question de sélection du risque bien plus qu’une question d’argent».
Cette notion de sélection du risque est le point central du quatrième élément que vous devez prendre en compte : la tranquillité d’esprit. Les clauses de la protection offertes par votre institution financière ne sont souvent pas très claires. Certaines d’entre elles, même si elles sont écrites noir sur blanc, ne s’appliquent pas, car elles sont mal documentées au moment de la souscription.
Vous allez remarquer qu’il existe des différences fondamentales entre le type de protection offerte par les institutions financières et celle que pourrait vous procurer un courtier chez InfoPrimes. Et les exemples sont nombreux :
- Les institutions financières n’assurent que le montant de l’hypothèque et, comme elle, il diminue avec les années. Vous paierez ainsi un prix généralement croissant pour une assurance décroissante ! L’assurance contractée auprès d’InfoPrimes ne changera pas, le capital assuré non plus. Si vous avez contracté une assurance de 200 000 $, le capital assuré demeurera à 200 000 $ et ce, même si le solde de l’hypothèque n’est plus que de 50 000 $.
- C’est l’institution financière qui est bénéficiaire de la police d’assurance. C’est donc elle qui sera remboursée, advenant un décès ou une maladie. Le paiement du capital assuré sera fait au bénéficiaire que vous aurez choisi, qui remboursera l’hypothèque ou utilisera l’argent de la façon dont il le désire… (ex. payer les frais de décès).
- En matière de tranquillité d’esprit, les polices d’assurances offertes par les institutions financières peuvent s’avérer problématiques à plusieurs égards. Par exemple, vous aurez à contracter une nouvelle assurance à chaque fois que vous déciderez de renouveler votre hypothèque ailleurs. Et qui dit changement d’endroit dit changement de prime. La prime, disons-le, tend à augmenter avec l’âge de l’assuré.
- De plus, certaines institutions financières remettent en question l’assurabilité de leurs clients à chaque renouvellement. Préoccupant, non? En termes clairs, si votre état de santé se détériore au cours de votre terme hypothécaire, il est possible que vous soyez déterminé «non-assurable» par votre institution financière !
Si vous souscrivez une assurance auprès d’InfoPrimes, votre police continuera de vous accompagner pour toute la durée de l’amortissement et ce, peu importe l’institution financière, ou votre état de santé. Les primes ne changeront pas non plus. Budgétairement parlant, c’est un avantage non négligeable.
« Plusieurs de mes clients ont réalisé les avantages de souscrire une assurance hypothèque auprès d’un courtier. Tout cela est une question de gros bon sens », confie M. Plamondon.
Pour M. Plamondon, le choix prend toute son importance lorsqu’on a bien maîtrisé ces quatre points. Nous allons donc tâcher, au cours des prochaines semaines, de bien vous expliquer tous les tenants et aboutissants et ce, afin de bien vous accompagner dans votre prise de décision.