Un contrat d’assurance comporte plusieurs particularités. La franchise est l’une d’entre elles. Il faut donc considérer son montant avant de signer tout document. Car c’est vous, en tant qu’assuré, qui allez payer ce montant. Mais qu’est la franchise, en fait? Plus clairement, c’est le montant, non remboursé par l’assureur, que l’assuré doit payer en cas de sinistre. Comment est-elle chiffrée? Dans la proposition initiale, la compagnie d’assurance vous offrira plusieurs options de montant et de calculs de franchise. Quoi qu’il en soit, la somme demeure toujours à la charge du bénéficiaire.
Comment fonctionne une franchise d’assurance?
Dans le contrat, chacune des situations couvertes sera accompagnée de sa franchise, soit de son type et de son prix. Cette dernière peut d’ailleurs être calculée de diverses manières. Elle peut représenter une somme fixe, par exemple 250 $ ou 500 $ pour une assurance automobile, un pourcentage correspondant au montant de l’indemnisation ou encore, à une combinaison des deux.
Pourquoi les assureurs exigent-ils une franchise?
Les compagnies d’assurances sont des entreprises à but lucratif. Elles visent à vous protéger, mais également à générer des revenus. Exiger une franchise leur permet donc d’éliminer les petits sinistres qui coûtent plus cher en frais de gestion qu’en indemnisation ou de réduire le phénomène d’aléa moral (par exemple, une personne prendra plus de risques en voiture en sachant que s’il arrive un accident, elle n’aura rien à payer). Ainsi, le fait qu’un assuré choisisse d’avoir ou non une franchise associée à son contrat dépend de sa probabilité à subir un sinistre, de sa situation financière et de son aversion aux risques.
Types de franchises
Il existe plusieurs types de franchises en assurance, mais les plus communes sont les suivantes :
- La franchise simple ou relative offre l’indemnisation totale pour les assurances de biens comme auto, moto, emprunteur ou habitation.
- L’indemnisation pour la franchise absolue ou fixe est partielle, car on déduit la déduction de la franchise pour l’assurance auto, moto, habitation, emprunteur ou voyage.
- La franchise proportionnelle ou forfaitaire propose un montant compris entre le seuil et plafond de la franchise. L’indemnisation est partielle, elle couvre donc un pourcentage des dégâts pour l’auto, la moto, l’habitation, l’emprunteur ou le voyage.
Finalement, le principe veut que plus la franchise soit basse, plus vos versements mensuels soient élevés. À contrario, plus votre franchise est élevée, moins les primes mensuelles le seront. Cela s’explique par le fait que l’assureur paie une plus petite partie des coûts engendrés par les dégâts. Mais une chose est certaine, chaque police d’assurance doit détailler le calcul de la franchise.
Mise en situation
Votre voiture est stationnée dans votre entrée… sous un arbre, comme toujours. Un soir d’orage, une branche se casse et tombe… sur la voiture. Les dommages sont évalués à 1500 $. Vous avez une franchise de 300 $, montant que vous paierez à l’atelier de réparation. Le solde (1200 $), c’est votre assureur qui le déboursera.
C’est vous qui décidez du montant de la franchise que vous êtes prêts à débourser. À vous de choisir la bonne franchise pour votre assurance.