Souscrire une assurance hypothécaire permet de protéger financièrement le foyer en cas de maladie grave, d’invalidité ou de décès. Dans ces situations inattendues, l’assurance prend le relais pour le paiement des versements hypothécaires.
Mais avant de signer trop précipitamment l’assurance proposée par le prêteur, mieux vaut consulter un courtier d’assurance hypothécaire et lui poser les bonnes questions afin de déterminer la couverture la mieux adaptée.
Mon assurabilité est-elle vérifiée avant la signature du contrat ou lors d’une réclamation ?
De nombreux assureurs ne vérifient l’assurabilité de l’assuré qu’au moment d’une réclamation. C’est seulement au moment de verser l’indemnité, qu’ils analysent les risques et refusent parfois de payer, en se contentant de rembourser les primes. Les polices d’assurance offertes par les courtiers étudient généralement l’assurabilité du client avant la signature du contrat, ce qui permet d’éviter les mauvaises surprises lors d’une réclamation.
Mes primes sont-elles fixes ou vont-elles évoluer ?
Il existe des polices comportant une clause de révision périodique de la prime. Cela veut dire qu’elle augmente régulièrement selon des indices complexes que personne ne maîtrise. D’autres assurances, en revanche, établissent des primes fixes tout au long du contrat, même si l’état de santé de l’assuré se dégrade.
Suis-je propriétaire de mon assurance ?
Certaines assurances hypothécaires, notamment celles vendues par les banques, couvrent uniquement les versements hypothécaires, même si le prêt est quasiment remboursé. Aussi, elles paient directement l’hypothèque dans les mains de l’institution prêteuse. En cas de décès, la famille de l’assuré doit faire face à de nombreuses dépenses. C’est pourquoi les contrats proposés par les courtiers sont mieux adaptés dans ce type de situation : ils désignent un bénéficiaire qui a la liberté d’utiliser le produit d’assurance comme bon lui semble. Il peut s’en servir pour solder un prêt personnel, une marge de crédit ou encore faire face aux frais d’études des enfants.
Est-ce que l’assurance me couvre toujours si je change de prêteur ?
Lorsque l’on contracte une hypothèque, il est possible de souscrire aussi à l’assurance hypothécaire proposée par l’établissement prêteur, ou de prendre une police d’assurance auprès d’un courtier. Dans le premier cas, le contrat d’assurance est lié au prêt. Ainsi, lors du renouvellement de l’hypothèque, si l’on change de banque pour bénéficier d’un meilleur taux, le contrat d’assurance prend fin et l’emprunteur doit souscrire à une nouvelle assurance. Mais avec les années qui passent, le risque est plus important, la prime est plus chère, et il peut être difficile de trouver une assurance si l’assuré a rencontré des problèmes de santé. Une bonne assurance hypothécaire doit permettre de changer de prêteur en gardant la même police et la même prime. C’est le cas pour les contrats offerts par les courtiers.
Mon assurance est-elle transférable sur un autre bien ?
Un contrat d’assurance de prêt hypothécaire souscrit auprès d’un courtier suit l’assuré lorsqu’il change de banque. Il est transférable sur un nouveau bien, si l’assuré rachète une maison ou un appartement. Comme le contrat n’est pas nouveau mais qu’il est simplement transféré, cela signifie pas de questionnaire, pas d’examens médicaux, ni risque de se voir refuser l’assurance.
Est-il possible de convertir l’assurance en un autre produit ?
En cas de remboursement anticipé du prêt, seules les polices d’assurance contractées auprès d’un courtier peuvent inclure une clause de conversion en assurance vie. Les contrats proposés par les banques ne le proposent pas.
Toutes les polices d’assurance hypothécaires ne se valent pas. Certaines piègent les assurés, quand d’autres les protègent tout en les suivant lorsqu’ils changent de banque ou rachètent un bien. Vous êtes sur le point de souscrire une assurance hypothécaire? Vous savez maintenant quelles questions poser à votre courtier.