Magasiner son assurance vie en ligne ne semble pas facile tant l’offre est pléthorique. Comment en effet s’y prendre pour choisir un contrat compétitif et adapté à ses besoins ? La première chose à faire est de déterminer le montant d’assurance vie approprié et le type d’assurance pour lequel on souhaite opter, à savoir temporaire, permanente ou universelle. Il convient ensuite de soumissionner, en faisant préférablement une soumission unique auprès d’un courtier afin d’obtenir un comparatif objectif. Il ne reste alors plus qu’à choisir l’assurance vie correspondant à son besoin.
Déterminer le montant d’assurance vie approprié
Plusieurs éléments permettent d’estimer le montant d’assurance vie dont on a besoin.
- Les dépenses immédiates : les frais d’obsèques, le montant nécessaire pour solder un prêt hypothécaire et les autres dettes, les soldes de cartes et les marges de crédit (à moins qu’ils ne soient couverts par une assurance crédit), une enveloppe permettant de faire face à la situation et aux imprévus (en général, l’équivalent de trois mois de salaire est recommandé).
Les fonds d’études pour les enfants : on compte généralement 15 000 $ par an et par enfant, ou encore 60 000 $ par enfant. - Le revenu nécessaire à la famille pour maintenir son style de vie (couvrir les dépenses, vivre confortablement et épargner) : on l’estime en général à deux tiers du revenu actuel, et pour évaluer la durée pendant laquelle le foyer aura besoin de ce revenu, on compte le nombre d’années restant jusqu’au départ des enfants ou jusqu’à la retraite.
- Le montant des avoirs disponibles sous forme de liquidités ou autres placements (fonds communs de placement, REER, CPG, bons du Trésor, etc.).
- Le montant des assurances vies actuelles, en incluant les assurances individuelles et collectives.
Choisir le type d’assurance : temporaire, permanente ou universelle
- L’assurance vie temporaire : il s’agit d’une protection garantie pendant une période déterminée au contrat, et qui correspond généralement à la couverture d’un besoin précis tel qu’une hypothèque, un prêt auto, ou encore la scolarité des enfants. Souple, ce contrat d’assurance peut être renouvelé même en cas de dégradation de son état de santé, et également être transformé en contrat permanent.
- L’assurance vie permanente : ce type de contrat offre une garantie à vie tant que le paiement des primes est honoré. Comme l’assurance vie temporaire, elle permet aux bénéficiaires de toucher une somme d’argent exonérée d’impôts en cas de décès de l’assuré. Cette assurance est généralement assortie d’une valeur de rachat qui permet de résilier la police moyennant le paiement d’une somme par l’assureur tel que défini au contrat.
- L’assurance vie universelle : ce type de contrat combinant assurance et placement présente une grande flexibilité, permettant à la famille de bénéficier de la protection adaptée aux différents moments de la vie. Il comprend la protection classique d’une assurance vie, mais également un volet placement permettant de constituer un fonds de capitalisation, qui est défiscalisé tant qu’on ne retire pas l’argent.
Faire une seule soumission auprès d’un courtier
Soumissionner auprès d’un courtier permet de mettre en concurrence de nombreuses compagnies d’assurance en un seul clic et de sélectionner les meilleures offres, contribuant à maximiser les économies.
Une soumission unique établie à partir des mêmes éléments offre la possibilité de comparer des contrats ayant les mêmes caractéristiques, ce qui est quasiment impossible lorsque l’on soumissionne sur plusieurs sites différents. Grâce à la synthèse présentée par le courtier, il est possible en un clin d’œil de comparer les offres des différentes compagnies et de faire son choix tout en ayant la garantie de faire des économies.
Si de prime abord, magasiner son assurance vie en ligne paraît complexe, il s’agit en fait d’une démarche simplifiée lorsque l’on s’adresse à un courtier. Car une fois son montant et son type d’assurance vie déterminés, il suffit de faire une soumission et de sélectionner le contrat le plus adapté à son besoin parmi les offres proposées.